Mutuo al 100% o anticipo? Pro e contro delle due scelte per acquistare casa in Portogallo

Con il recente aumento della garanzia pubblica per l’acquisto di case da parte dei giovani, molti si stanno chiedendo se convenga finanziare un mutuo al 100% o utilizzare i propri risparmi per dare un anticipo consistente. Vediamo quali sono i vantaggi e gli svantaggi di entrambe le opzioni, specialmente nel contesto di un mercato immobiliare in continua evoluzione.

Le nuove garanzie pubbliche sui mutui in Portogallo

In Portogallo, grazie alla recente introduzione della garanzia pubblica per il credito alla casa per giovani, è possibile ottenere un mutuo fino al 100% del valore dell’immobile. Questa misura, riservata a chi ha tra i 18 e i 35 anni e acquista la prima casa, permette di accedere al finanziamento senza la necessità di un anticipo. Lo Stato garantisce fino al 15% del valore dell’immobile, facilitando l’accesso alla proprietà per chi non ha risparmi sufficienti. Tuttavia, è importante che i richiedenti abbiano un reddito che consenta di sostenere almeno il 50% della rata mensile del mutuo, come stabilito dalle norme del Banco de Portugal.

Mutuo al 100%: vantaggi e rischi

Il principale vantaggio di un mutuo al 100% è la possibilità di acquistare una casa senza dover impiegare subito un capitale significativo. In questo modo, i risparmi possono essere utilizzati per altre spese, come lavori di ristrutturazione, arredamento o semplicemente come fondo di emergenza.

• Maggior liquidità disponibile: Evitando di versare un anticipo, si dispone di più denaro liquido per affrontare eventuali imprevisti, cosa particolarmente utile in un periodo di incertezza economica o instabilità dei tassi d’interesse.
• Meno vincoli iniziali: In alcuni casi, la flessibilità del mercato e le garanzie statali possono persino ridurre o eliminare il segno di deposito, abbassando ulteriormente i costi immediati.

Tuttavia, ci sono anche dei rischi:

• Rata mensile più alta: Finanziando l’intero valore dell’immobile, la rata mensile sarà significativamente più alta rispetto a un mutuo con anticipo. Questo può influenzare la capacità di sostenere il mutuo a lungo termine, specialmente in caso di aumento dei tassi di interesse.
• Più costi a lungo termine: Un mutuo al 100% comporta un maggiore esborso complessivo, poiché gli interessi saranno calcolati su una cifra più alta rispetto a un prestito che include un anticipo.
• Meno margine di manovra: In caso di crisi economica o deprezzamento del valore della casa, si corre il rischio di rimanere “intrappolati” in un immobile che vale meno del debito residuo.

Usare i risparmi per l’anticipo: sicurezza o sacrificio?

Optare per dare un anticipo riduce l’importo complessivo del mutuo, il che comporta alcuni vantaggi a lungo termine:

• Rata mensile più bassa: Con un mutuo più ridotto, si pagheranno rate mensili più gestibili, riducendo il rischio di trovarsi in difficoltà finanziarie in futuro.
• Meno interessi da pagare: Versando un anticipo, si riducono gli interessi complessivi, risparmiando una somma considerevole nell’arco degli anni.
• Maggiore stabilità: Avere un anticipo già pagato offre una certa sicurezza in caso di difficoltà economiche, oltre a una maggiore libertà di azione nel caso in cui si desideri vendere la casa in futuro.

Tuttavia, l’impiego dei risparmi per l’anticipo ha anche delle criticità:

• Ridotta liquidità: Una volta utilizzati i risparmi, si avrà meno margine per altre spese o imprevisti, il che potrebbe diventare problematico se si presentano necessità finanziarie urgenti.
• Maggiore difficoltà iniziale: Accumulare il denaro per l’anticipo richiede tempo e sacrifici, il che potrebbe ritardare l’acquisto della casa.

Cosa conviene fare?

La scelta tra mutuo al 100% o con anticipo dipende dalla situazione finanziaria e dagli obiettivi di ciascuno. Chi ha poche risorse liquide potrebbe preferire mantenere i risparmi, mentre chi ha maggiore capacità finanziaria può trovare più vantaggioso ridurre l’importo del mutuo per abbassare i costi a lungo termine.

Se la garanzia pubblica è un’opportunità per rendere l’acquisto della prima casa più accessibile, è comunque importante valutare con attenzione i rischi connessi a un indebitamento completo.